Contactează-ne
Limbă
.jpg)
Dacă ai folosit vreodată un card de debit sau de credit, ai contribuit la generarea așa-numitului venit din interchange. Dar ce este, mai exact, interchange și cum fac fintech-urile bani din acesta? Hai să explicăm într-un mod simplu și ușor de înțeles.
De fiecare dată când folosești cardul pentru a cumpăra ceva, comerciantul plătește o mică taxă către banca emitentă a cardului tău. Această taxă se numește comision de interchange. De obicei, este un mic procent din valoarea tranzacției, plus o sumă fixă. Aceste comisioane acoperă costuri precum protecția împotriva fraudelor, procesarea tranzacțiilor și alte servicii bancare.
Comisionul exact de interchange depinde de mai mulți factori, inclusiv dacă tranzacția este realizată cu un card de debit sau de credit, rețeaua cardului (Visa, Mastercard, American Express sau Discover) și dacă cardul este introdus, glisat sau utilizat online. În SUA, comisioanele pentru cardurile de credit variază între 1,3% și 3,5% pe tranzacție, iar în Europa, între 0,2% și 0,4%. Pentru cardurile de debit, aceste comisioane sunt mai mici, în medie. Cardurile premium cu recompense au adesea comisioane mai mari pentru a finanța beneficii precum cashback-ul și punctele de călătorie.
Când faci o achiziție cu un card de debit sau de credit, comerciantul plătește un mic procent din suma tranzacției ca taxă. Procesatorul de plăți deduce această taxă înainte de a transfera restul sumei în contul comerciantului. Această taxă este împărțită între mai multe entități, inclusiv banca emitentă a cardului și rețeaua de plăți. Dacă un fintech emite cardul, acesta primește o parte din această taxă, ceea ce devine o sursă importantă de venit pentru afacerea sa.
Să presupunem că folosești cardul pentru a cumpăra o pereche de pantofi de 100 RON. Dacă taxa de interchange este de 2%, comerciantul plătește 2 RON pentru a procesa tranzacția. Acești 2 RON sunt împărțiți între procesatorul de plăți, rețeaua cardului (cum ar fi Visa sau Mastercard) și banca emitentă a cardului tău. Dacă cardul a fost emis de un fintech, acesta primește o parte din acești 2 RON, contribuind la finanțarea operațiunilor și serviciilor sale.
Venitul din interchange este esențial pentru multe fintech-uri, în special pentru cele care oferă servicii bancare gratuite. Spre deosebire de băncile tradiționale, care generează venituri din comisioane de administrare a contului sau taxe pentru descoperit de cont, fintech-urile se bazează pe comisioanele de interchange pentru a-și susține afacerea. De fiecare dată când un client face o achiziție, fintech-ul câștigă un mic procent din valoarea tranzacției. Pe termen lung, cu mii sau chiar milioane de utilizatori, aceste taxe mici se adună și devin o sursă importantă de venit.
Un alt motiv pentru care veniturile din interchange sunt valoroase este că permit fintech-urilor să ofere servicii gratuite utilizatorilor. În loc să taxeze direct clienții, ele câștigă bani din tranzacțiile care oricum ar avea loc. Acest model face ca aplicațiile fintech să fie mai atractive și le ajută să își crească baza de utilizatori fără a impune taxe suplimentare.
Fintech-urile folosesc mai multe strategii pentru a optimiza veniturile din interchange. O abordare importantă este colaborarea cu băncile și procesatorii de plăți potriviți. Prin negocierea unor acorduri favorabile de partajare a veniturilor, fintech-urile pot crește partea lor din comisioanele de interchange. În plus, multe fintech-uri încurajează utilizatorii să cheltuie mai mult, oferind recompense cashback, bonusuri pentru cheltuieli sau opțiuni de carduri premium.
Unele fintech-uri își concentrează eforturile pe atragerea clienților cu cheltuieli mari, care folosesc frecvent cardurile. Prin direcționarea către proprietari de afaceri, călători frecvenți sau cumpărători online, fintech-urile pot genera venituri mai mari din interchange datorită volumelor mari de tranzacții. Altele lansează carduri premium de debit și credit cu funcționalități avansate, care au de obicei comisioane de interchange mai mari.
În ciuda avantajelor sale, venitul din interchange vine și cu provocări. Una dintre cele mai mari probleme este reglementarea. Guvernele din mai multe țări, inclusiv SUA și Uniunea Europeană, au impus plafoane asupra comisioanelor de interchange pentru a reduce costurile pentru comercianți. Deși acest lucru ajută afacerile, limitează veniturile pe care fintech-urile le pot obține din fiecare tranzacție.
Competiția este o altă provocare. Cu multe startup-uri fintech care intră pe piață, costurile de achiziție a clienților cresc. Pentru a se diferenția într-un spațiu atât de aglomerat, fintech-urile trebuie să investească în marketing inovator și să creeze oferte atractive. În plus, cu creșterea numărului de tranzacții, fintech-urile se confruntă cu riscuri mai mari de fraudă, ceea ce le obligă să investească în măsuri avansate de securitate pentru a-și proteja utilizatorii și a minimiza pierderile.
Pe măsură ce plățile digitale continuă să crească, veniturile din interchange rămân un element-cheie al modelului de afaceri fintech. Totuși, având în vedere presiunile de reglementare și competiția de pe piață, multe fintech-uri explorează surse suplimentare de venit. Unele se extind în domeniul creditării, oferă servicii financiare bazate pe abonamente sau lansează produse de investiții și gestionare a averii pentru a-și diversifica veniturile.
Venitul din interchange este o parte esențială a modului în care fintech-urile generează bani, menținând în același timp serviciile gratuite pentru utilizatori. Prin parteneriate inteligente, stimularea cheltuielilor și adaptarea la reglementările în schimbare, fintech-urile pot continua să prospere într-un peisaj financiar din ce în ce mai digitalizat.
Dacă vrei să afli mai multe despre interchange și cum fintech-urile își pot maximiza câștigurile, nu ezita să ne contactezi!
